疲態漸顯下互助產品還有未來嗎？

　　“一人生病，眾人均攤”——曾以該模式吸引來大量互聯網用戶的網絡互助平臺“水滴互助”，剛剛于3月31日晚6點正式關停。

　　而就在幾天前的3月24日，另一家網絡互助平臺元老——“輕松互助”也宣布正式終止互助計劃。

　　更加值得關注的是，去年9月百度旗下“燈火互助”正式下線，今年1月“美團互助”退圈……短短半年時間內，一度火熱且被互聯網巨頭看好的網絡互助產品似乎正在排隊離場。

　　主打公益的互助產品如今已然疲態漸顯，它還會有未來嗎？

　　現狀從高光到掙扎

　　自2011年首個網絡互助平臺“抗癌公社”成立至今，“網絡互助”轉眼間走過了十年。憑借低廉的費用、簡單直接的產品形態，各類網絡互助產品俘獲了大量用戶，市場上互助平臺量、用戶數也是急速擴張。

　　2016年4月，“輕松互助”成立，據其官網數據顯示，5年時間共救助8934位患病會員。同年5月，“水滴互助”上線，公司公告顯示，近5年的時間，其累計幫助21235位會員分攤了大病和意外互助金。

　　2018年，支付寶旗下“相互寶”面世，短時間內以超強的“吸粉”能力開啟了“網絡互助”行業的高光時刻。

　　2019年來，滴滴、蘇寧、美團、微博、奇虎等互聯網公司紛紛入場，用戶數激增。有統計數據顯示，截至2020年5月底，全國就有3.3億人加入網絡互助平臺。

　　然而近兩年，網絡互助的“行情”卻開始急轉直下。在同心互助、17互助、蒲公英互助、蝌蚪互助、比鄰互助等部分相對較小的互助平臺陸續關停后，百度、美團等互聯網巨頭，以及輕松、水滴等網絡互助平臺元老也接連發布公告，宣布剝離互助業務。

　　如今，市場上的網絡互助平臺已經所剩無幾。與此同時，今年以來，支付寶旗下“相互寶”平臺分攤人數也在下降——從今年1月第一期的10100.76萬人下降至3月第二期的9463.49萬人。兩個月內，分攤人數直接縮減了637萬人。

　　短短兩年，網絡互助平臺的“冰火兩重天”，在數據上已可見一斑。

　　問題并非持牌經營

　　記者了解到，“網絡互助”計劃是一種類保險產品——在滿足健康告知等前提下，消費者可以加入互助計劃成為會員，獲得一定的大病、意外風險保障。

　　從該產品運行模式看，用戶每個月分攤幾元到十幾元，就能獲得幾十萬元的互助保障。這本應是一件好事，也有著旺盛的用戶需求，可各家平臺為何紛紛選擇離場？

　　“本質上，網絡互助不是保險產品，不會像保險產品一樣有監管部門的監管，和法律法規的約束�！敝袊�人民人壽保險股份有限公司浙江省分公司電子商務部總經理徐新宇告訴記者。

　　正如徐新宇所言，采訪中，多位保險業人士直言，網絡互助產品自面世以來就在一定程度上具有商業保險的特征，但一直沒有明確的監管主體和監管標準，處于“無人監管”狀態。

　　2020年9月，銀保監會打擊非法金融活動局發文指出，網絡互助平臺會員數量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視�！安糠智爸檬召M模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險�！�

　　“網絡互助產品形態簡單、保障門檻低、分攤模式清晰、操作方便，作為新事物是值得肯定的。但它在核賠模式、兜底機制方面與傳統保險存在著重大差異�！毙煨掠钤u價，除了缺乏監管外，其還存在財務管理不透明、理賠不透明等問題。

　　“比如，每期分攤公示幾百上千人，但用戶沒有精力去一一驗證。大家并不知道分攤的錢到底去了哪里，是否真正幫助到其他會員，有沒有形成無監督下的資金池等等�！�

　　中國金融科技50人成員周運濤則分析稱，網絡互助金融屬性突出，涉及海量用戶，一旦平臺經營出現問題，將隱含金融風險。他認為，隨著監管趨嚴，涉及上億用戶的網絡互助行業，將無法游走在模糊邊界中，調整在所難免。

　　未來還會有未來嗎？

　　監管趨嚴之外，網絡互助平臺在商業模式上弊端似乎也開始顯現——隨著分攤人數下降、救助人數增加，意味著每個人的分攤金額也在增長。

　　杭州市民李瑩瑩已加入某網絡互助平臺三年�！耙婚_始，每期分攤不到5毛錢，但如今每期分攤已經到了6塊多。半個月一期，一年下來也要150-180元，并不便宜�！彼�說，去年6月，杭州推出59元的“杭州市民�！�，她第一時間就買了�！懊刻觳坏�2毛錢，享有200萬元保障�！�

　　除了“市民�！�，今年1月杭州還推出了“西湖益聯�！�，一年150元即可獲得300萬元的保障。記者發現，截至3月31日，已有超470萬杭州市民購買。

　　“惠民�！鳖惍a品往往由各地政府和保險公司聯合推出，近兩年此類保險產品的熱銷，也與網絡互助產品的“退潮”形成了鮮明對比。

　　負責“杭州市民�！表椖康暮贾萁鹜侗ｋU經紀有限公司副總經理姜磊認為，“惠民�！鳖惍a品并不是導致網絡互助平臺迎來關停潮的主要原因�！熬W絡互助是給付型的，類似保險中的重疾險；而‘惠民�！�類產品是醫療險，屬于報銷型。兩者不能相互替代，更應該被視為一對‘好搭檔’�！�

　　姜磊告訴記者，網絡互助產品有著很好的“初心”，其運作模式提高了資金和機構的運行效率�！芭c傳統保險公司相比，網絡互助產品與客戶每半個月就有一次信息交互，用戶的體驗也更好�！�

　　那么未來，網絡互助的模式是否會難以為繼了呢？

　　金融科技專家蘇筱芮認為，網絡互助最終只有兩條路：一條是成為持牌機構，在監管框架內展業；另一條則是被定性為非法金融活動，遭洗牌出局。

　　在徐新宇看來，保險產品線上化是大趨勢，未來需要多種保險形態來滿足14億國人的需求，網絡互助平臺模式是一種很好的探索�！安唤ㄗh一刀切，期待監管方建立適應網絡互助特點的監管體系，比如通過政府制定規則、符合條件的企業參與，來走一條政府與社會共建的路子�！�

　　姜磊的觀點也與他們不謀而合。她表示，作為一種底層兜底的類保險產品，低成本解決重疾風險的需求仍然普遍存在�！暗�是有一點，在資本面前，我們永遠不可能只用道德來實現自我監督，只有依靠制度，才能實現規范監管，真正把這條路走好�！�